Ränta på ränta-kalkylator

Pröva dig fram och räkna på ränta på ränta-effekten för just din situation

Nedan kan du prova olika ränta-på-ränta utfall baserat på dina siffror. Du kan se resultatet av beräkningen både i form av en graf och en tabell. Lite längre ned på sidan hittar du även detaljerat resultat, avancerade inställningar och enkla minnesregler för ränta på ränta-effekten. Där kan du även ställa in siffror bortom reglagens begränsning. Använd de vita textrutorna. Ha det så roligt!

Snabbinställningar

Prova ränta på ränta snabbt och lätt. För fler inställningar, som t.ex. skatt, större belopp klicka här.

7%
1 000 kr
10 000 kr
20 år

För fler inställningar scrolla ner.


Beloppet efter 20 är
565 056 kr
tack vare ränta på ränta-effekten.

Överkursalternativ

Nedan kan du välja om och hur du vill att skatt ska beräknas på din simulering, du kan välja att öka månadssparandet från år till år och du kan även välja om räntan ska beräknas i början eller slutet av en period.

Modellera med slumpmässig ränta

Här kan du prova med slumpmässig ränta istället för en förutbestämda ränta som i den första fliken. Vid varje körning kommer du att få en ny uppsättning räntor.

Räntan kommer att vara konstant () över hela perioden enligt tidigare inställningar.

Ditt resultat för ränta på ränta-beräkningen

Ränta på ränta-effekten med ränta per år, över 20 ger följande resultat:

Ditt slutvärde blev:
546 233 kr
Ditt startvärde var:
10 000 kr
Din totala intjänade ränta på ränta blev:
296 233 kr
Ditt ackumulerade sparande:
240 000 kr
Din totala skatt blev:
0 kr

Prova gärna någon av våra andra kalkylatorer

Hur fungerar ränta på ränta?

Ibland brukar jag tänka att ränta på ränta verkligen är som en pengamaskin. Pengarna man investerar jobbar under ett år ihop en avkastning. Nästkommande år arbetar även de nya pengarna och får en ny avkastning, som sedan ger ännu mer avkastning och så vidare, precis som nedanstående bild visar. Inte konstigt att Einstein lär ha kallat för en av de starkaste krafterna i universum.

Exempel på hur man kan beräkna ränta på ränta

Det kan även illustreras på ett annat sätt av följande bild. Grafen visar pengar som inte tjänar någon ränta, pengar som tjänar en ränta men där räntan inte tjänar några nya pengar och slutligen ränta på ränta, där mängden pengar som jobbar och tjänar en avkastning hela tiden blir fler.

Ränta på ränta illustration i förhållande till pengar utan ränta samt pengar med ränta, men utan ränta på ränta effekten.

Faktorerna som påverkar när du vill räkna ränta på ränta

Om man förenklar det lite så kan man säga att ett en pengamaskin med sammansatt ränta påverkas av följande faktorer:

  • Tiden pengarna får jobba i fred. En rimlig tidshorisont är 10 år eller mer.
  • Avkastningen (eller räntan) som de jobbar för. En rimlig årsmedelavkastning är på 8 procent per år, eftersom det är vad du kan få med en indexfond över långa tidsperioder.
  • Det initiala startbeloppet som du stoppar in i pengamaskinen.
  • Skatten som du behöver betala till staten

Det är dessa ”rattar” på pengamaskinen som du kan förändra. Laborera gärna med min kalkylator ovan för att se hur det slår i ditt fall. Notera att du även kan få ut alla värdena i form av en tabell längst upp på sidan.

Lektionen om ränta-på-ränta från vår webbkurs ”Spara och investera rätt och lätt”

I vår webbkurs ”Spara och investera rätt och lätt” har vi en hel lektion om ränta-på-ränta. Eftersom det är så viktigt att förstå det här resonemanget har vi gjort lektionen ”Ränta-på-ränta ger dig gratis skjuts framåt” fritt tillgänglig för dig och alla andra. Klicka på nedanstående bild för att öppna den på Teachable.

Bild tillhörande artikeln på RikaTillsammans

Om du uppskattade ovanstående lektion då tror vi att du kanske kommer att uppskatta hela utbildningen.

Räkna ränta på ränta med matematiska formler

Där finns många ränta på ränta-formler beroende på hur avancerat man vill göra det. Men i sin enklaste form så ser den ut som följer:

slutvärde = startvärde * (1 + ränta i procent/100)^antal år

Om du vill beräkna ränta på ränta själv, så rekommenderar jag verkligen Excel eller Google Sheets. Dessa två program har fantastiska funktioner för just beräkningen av sammansatt ränta. I följande artikel har jag definierat alla ränta på ränta-formlerna. Du hittar även tips på hur du kan jobba med Excel och Google Sheets:

Jag kan även rekommendera den engelska Wikipedia-sidan, då den svenska tyvärr är ganska undermålig.

Beräkna ränta på ränta med enkla minnesregler

Det kan många gånger vara svårt att räkna ut värdet på sammansatt ränta i huvudet och då brukar jag använda följande minnesregler:

  • 72 genom räntan ger antalet år för då pengarna dubblas. T.ex. 10 % / år ger en fördubbling vart 7,2 år
  • Cirka 5 gånger pengarna på 20 år vid en årsavkastning om 8 procent per år

Om man snarare är inne på #sparadkrona så är följande två tumregler bra:

  • En sparad veckoutgift ger 750 gånger pengarna på 10 år
  • En sparad månadsutgift ger 187 gånger pengarna på 10 år

Ovan är räknat på 8 procents ränta som årsmedelavkastning. Anledningen till att jag räknar på 8 procent är att det är vad en indexfond på börsen med en låg eller obefintlig avgift kan ge. Det vill säga om alternativet är att köpa något idag, så kan jag fundera på att om jag istället sparar de pengarna, så kan jag på 10 år med ränta på ränta istället ha flera gånger pengarna istället.

Tabell som visar ränta-multiplikatorn

Följande tabell brukar jag själv använda för att snabbt komma ihåg hur mycket den sammansatta räntan blir över tid utifrån ett valfritt startbelopp. För att ta några från tabellen nedan. Om jag sparar 1 000 kr till 8 procents ränta i 20 år så kommer de 1 000 kr att växa till ungefär 4 700 kr. Ett annat exempel, 1 000 kr till 10 procents ränta, kommer att mer än tiodubblats till 10 800 kr på 25 år.

Ränta på ränta effekt beräknad som antal gånger pengarna vid olika procentsatser och tidsperioder.
Löptid 0% 3% 6% 8% 10% 15%
5 år 0,9 1,2 1,3 1,5 1,6 2,0
10 år 0,8 1,3 1,8 2,2 2,6 4,0
15 år 0,7 1,6 2,4 3,2 4,2 8,1
20 år 0,7 1,8 3,2 4,7 6,7 16,4
25 år 0,6 2,1 4,3 6,8 10,8 32,9
30 år 0,5 2,4 5,7 10,1 17,4 66,2
35 år 0,5 2,8 7,7 14,8 28,1 133,2
40 år 0,4 3,3 10,3 21,7 45,3 267,9

Tabellen tar alltså inte hänsyn till månadssparande, utan svarar snarare bara på frågan:

Hur mycket växer mina pengar på ett antal år till en förutbestämd avkastning?

Jag brukar som sagt nästan alltid använda 8 procent som exempel och antingen 10 år eller 20 år. Det mest talande examplet var när jag funderade på att köpa en bil. Jag konstaterade att 400 000 kr på 10 år blev 880 000 kr eller till och på 20 år blev 1 880 000 kr. Jag blev sjukt osugen att tänka att jag skulle lägga upp till två miljoner på en bil. Gamla Bettan i form av en V70 från 2009 står fortfarande kvar på uppfarten.

Det andra som man kan notera i tabellen är att jag i den andra kolumnen, med ”0 %” ränta har räknat med att man har pengarna på ett bankkonto utan någon ränta. Det är lätt att tro att värdet då behålls, men det gör det inte utan tvärtom minskar det på grund av inflationen. Jag har räknat med att riksbanken når sitt mål om 2 procents inflation, vilket innebär att pengarna de facto minskar i värde. Jag tycker att det är viktigt att vara medveten om det.

Ränta på ränta i praktiken med fonder

Det är en sak att förstå teorin och modellen för sammansatt ränta. Nästa steg är att faktiskt utnyttja och skörda frukterna från den. Du kan sätta dina pengar i jobb i nästan vilka investeringar som helst. Jag själv föredrar fonder eftersom där sköts det mesta helt automatiskt och det är dessutom väldigt billigt. Det första du behöver göra är att:

Om du vill läsa lite mer innan du sätter igång, så rekommenderar jag min ”Kom-igång-guide”.

Få en notis via mejl på måndagar när vi släpper ett nytt avsnitt

Sedan tidigare har vi vårt vanliga nyhetsbrev som kommer ungefär en gång i månaden. Det nyhetsbrevet innehåller dock inte alla artiklar som vi publicerar. Därför har vi, på ert önskemål, tagit fram en notis-funktion som skickar ett mejl varje gång vi släpper ett avsnitt.

I normala fall publicerar vi ett avsnitt i veckan, så det kommer innebära att du får ett mejl ungefär en gång i veckan, förmodligen på måndagar. Du kan prova nedan, det är kostnadsfritt och självklart kan du avsluta när du vill.



Relaterade artiklar och kalkylatorer

Om du tyckte den här sidan var intressant, då kan du även uppskatta följande:

Övriga kalkylatorer:

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej. Du som skriver ansvarar själv för innehållet i din kommentar.

Gravatar ikon för användaren

335 kommentarer finns till denna artikel
Kommentarerna nedan förhandsgranskas inte och varje skribent ansvarar för sitt eget innehåll.

  1. Räknar ränta på ränta kalkylatorn med någon form av inflation? Ifall jag har 7 miljoner i nuvärde om 30 år så är jag väldigt nöjd. Men om inflationen ätit upp pengarna så är det annorlunda

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    mikael theander
  2. Jag förstår inte hur sparande i ex fonder kan gr en ränta-på-ränta effekt… Säg att jag sparar 100:- i en fond och de efter ett år är värda 105:-. Om jag vill få något som liknar en ränta-på-ränta effekt måste jag återinvestera de 5:- mina 100:- ökat i värde. Men det betyder att jag måste sälja fondandelar för 5:- och sen köpa tillbaka motsvarande fondandelar. Då är jag ju tillbaka där jag började… (jag bortser från courtage-förluster för enkelhetens skull)

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    Jonatan
    1. Jag räknade inte med utdelningen i frågan ovan!

      Men problemet kvarstår som jag förstår det. Värdet på fonden/aktien sjunker väl som regel med samma belopp som utdelningen? Det betyder att en återinvestering av utdelningen ger +/-0 i värdeökning. Ränta-på-ränta-effekten uteblir alltså.

      Tänker jag helt fel?

      Svara
      2
      Gravatar för användaren
      Jonatan
      1. Om du har 100 000kr i en fond och fonden ökar 10% har du 110 000kr, dvs 10 000kr i årlig avkastning. Om fonden ökar 10% nästa år också så får du 11 000kr i avkastning och en totalsumma på 121 000kr. 10% på det blir 12 100kr i avkastning och 133 100kr. 10% på det blir 13 310kr och totalt 146 400kr
        +10% = 14600kr blir 160 700kr.

        Du behöver inte sälja, värdeökningen gör totalsumman större för varje år och det är det som gör ränta på ränta effekten.

        0
        Gravatar för användaren
        Andreas
      2. Säg att du har 100 aktier som är värda 100kr och ger 10kr i utdelning. Det vill säga 10% direktavkastning. Aktiekursen ökar sedan med 10% under året till 110 kr per andel.

        Du får då 100 * 10kr = 1 000kr i utdelning och aktiekursen sjunker med motsvarande värde ner tillbaka till 100kr.

        Efter utdelningen har du 100 aktier värda totalt 10 000 kr och 1 000kr i kontanter. Väljer du då att återinvestera dessa 1 000 kr genom att köpa 10st nya aktier, så kommer du ha 110 aktier värda totalt 11 000 kr. Återinvesteringen på ger ingen värde ökning direkt som du poängterar, du har 11 000kr värde både före och efter, men om du väntar ett år till, och låt oss anta samma värde ökning.

        Då får du först samma 100 * 10kr = 1 000kr i utdelning för dina första 100 aktier. Sedan får du ytterligare 10 * 10kr = 100 kr från dina återinvesterade pengar, det vill säga du fick 10% ”ränta” på dina egna pengar, sedan fick du ytterligare 10%”ränta” på ”räntan” från förra året.

        Om vi istället antar en aktie, eller en fond som inte ger utdelning, utan du förlitar dig enbart på värdeökningen.

        Du har en fond / aktie värd 100 kr som ökar 10% på ett år. Efter det året är den då värd 110 kr och du har fått 10 kr i ”ränta”. Nästa år ökar den med ytterligare 10% och är då värd 121 kr, och du fick 11 kr i ”ränta” det året, där 10kr är ”räntan” från dina egna pengar, och 1kr är ”ränta” på ”räntan” från förra året.

        År det någon skillnad matematiskt från 10% värdeökning och 10% direktavkastning? Nej, absolut ingen, förutsatt att du återinvesterar utdelningen och bortser från avgifter, courtage och eventuella skatteeffekter. Visst är det roligt att få pengar ifrån ”ingenstans” insatt på kontot via utdelning, men det för ingen skillnad ifrån vanlig värdeökning utan utdelning.

        0
        Gravatar för användaren
        Daniel
      3. Ja du tänker fel, fonden sköter ju återinvesteringen av utdelningen åt dig.

        0
        Gravatar för användaren
        Daniel
  3. Hej och stort tack för den fantastiska samling information och verktyg som ni förmedlar via er webbsida!

    Det verkar som att uträkningen av ISK är förenklad på något sätt och att man inte tar med den kvartalsvisa beräkningen av insättningar utan enbart totalen för året. Kanske en schablonmässig uträkning som inte spelar roll något specifikt år men över tid blir det signifikant – många bäckar små ;-)

    Tack igen för det fantastiska arbete som ni gör!

    /Peter

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Peter Blenessy
  4. Hej!

    Nu kommer jag ställa en fråga som troligen framstår som dum för många men som jag får värk i hjärnan när jag försöker klura ut svaret på.

    Om jag påstår att om jag sparar i flera hinkar men med samma fonder istället för endast en hink bör jag förlora i ränta-på-ränta-effekten – stämmer detta då? Detta då en iterativ procentuell uppgång på en större summa är högre jämfört med en samma summa spridd på flera konton. Tex om jag har ett ISK för pension, ett för barnspar, ett för långspar osv – om jag istället lade ihop allt kapital i samma hink så skulle effekten bli högre då kapitalet är samlat istället för spritt?

    Tänker jag helt knasigt här? :-)

    Tack för för en superbra site och blogg för övrigt!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Daniel
    1. Hej Daniel,
      Du tänker fel. Det spelar ingen roll om du har allt i en hink eller om du delar upp kapitalet i flera hinkar. Det som spelar roll för ränta på ränta effekten är avkastningen som är beroende av vilket tillgångsslag du väljer. Tre hinkar med 100 kronor i varje hink ger exakt samma avkastning över tid som en hink med 300kr så länge som de är placerade i samma fond.

      Svara
      2
      Gravatar för användaren
      Karl Persson
  5. Om man skulle få önska en uppdatering av kalkylatorn så skulle jag vilja välja hur länge jag skall spara varje månad och samtidigt kunna lägga till ett uttag.

    Ex: Spara 10k/mån i 10 år och efter 15år börja ta ut 5k/mån.
    På det sättet skulle jag kunna se när ”pengamaskinen” verkligen är självspelande.

    Tack för en bra kalkylator och intressanta poddar!

    /Erik

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    Erik Blomdahl
      1. Hej Jan! För att ränta-på-ränta-effekten ska uppstå krävs att en värdeökning återinvesteras, vilket inte görs vid sparande i aktier/fonder, annat än vid utdelning men då sjunker ju också värdet på underliggande aktier med lika stort belopp vilket ger +-0. Det existerar alltså ingen ränta-på-ränta vid sparande i aktier/fonder. Kan skicka dej beräkningar vid intresse.

        2
        Gravatar för användaren
        Jonatan
  6. Hej! Skulle gärna vilja kunna spara och göra uttag samtidigt. Jag sparar för det är basen i vardagsekonomin för mig och det visar barnen att det är något man alltid gör, Uttagen gör jag som en bonus för exempelvis jul, sommarsemester eller annat.
    Att göra uttag i procent per år gillar jag jag då det sätter en strikt maxbudget för vad man skall/kan göra.
    Finns det en möjlighet att lägga till den funktionen? Eller har jag bara missat den?

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    TMH
  7. Hej! Skulle inte en funktion där man förbestämmer önskat slutvärde finnas? Om man önskar slutvärde på en miljon exempelvis, så kan man välja vilken av värderna är en variablel. Man kan se hur lång tid i år man måste spara 5000 per månad exempelvis, eller kolla hur stort månadssparande man måste ha i 10 år för att nå en miljon.

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    Johan
  8. Hej Jan, Jag har flera olika sparkonton (ISK) med indexfonder på månadssparande och på lång sikt. Ett konto i Avanza och ett på Nordnet. Är det bättre att flytta över pengar till ett ISK konto istället med tanke på ränta på ränta effekten? Pengarna ska inte användas på många år.

    Svara
    4
    Gravatar för användaren
    Daniel
  9. Hej Jan! Jag lekte lite med den slumpmässiga räntan och blev lite skraj när jag efter en del senarion bara hade kring 2 miljoner kronor efter 30 års sparande med 10 tusen i månaden, hur stor risk är det att gå back eller typ + – 0 på olika tidsperioder? Du har säkert pratat om detta i någon podd skulle du kunna hänvisa till något?

    Svara
    8
    Gravatar för användaren
    Oscar
  10. Skulle det vara möjligt för er att lägga till https://developer.mozilla.org/en-US/docs/Web/API/Window/localStorage så att ens inställningar sparas mellan besök på den här sidan?

    Med en knapp som återställer det till ursprungsinställningarna kanske?

    Jag besöker nog denna sida lite för ofta men det hade sparat mig tid om sidan kom ihåg mina inställningar sen förra gången.

    Svara
    3
    Gravatar för användaren
    André
  11. Hejsan!
    Gillar skarpt kalkylatorn. Dock saknas en funktion enligt mig. Jag skulle vilja att man kan välja att fortsätta sätta in en summa i månaden trots att man gör uttag. tex vill jag vid år tio vill jag börja ta ut 3% av mitt kapital. Dock vill jag fortsätta månadsspara samma belopp som förut. Tanken i mitt fall är att gå ner till 50% arbetstid medans mitt kapital täcker upp för andra halvan, men jag tänker inte sluta spara för det! :D
    Tack för svar !

    Svara
    9
    Gravatar för användaren
    Gustav
  12. Hej. Jag gillar den gamla ränta-på-ränta kalkylen klart bättre än den nya. Kan du inte lägga en länk till den gamla?

    Svara
    6
    Gravatar för användaren
    Katarina Forsström
  13. Varmt tack för denna. Otroligt bra och mycket användbar. Jag önskar att parametrarna gick att variera ännu mer, att ingångssparandet t ex kunde vara högre eller tidsperioden längre, och att jag också kunde ladda ned en excelmodell där uttag ingår.

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Iris
  14. Tyvärr fungerar inte denna kalkylator längre, har testat i flera olika browsers på mac och pc. SYND!

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    SEBASTIAN
      1. TACK!! Detta är en sån bra resurs!

        2
        Gravatar för användaren
        SEBASTIAN
  15. Hej igen! Nu fungerar ränta-på-ränta kalkylatorn även för mig. Var vänlig ignorera föregående inlägg – tack!

    Svara
    1
    Gravatar för användaren
    Eva i München
  16. Hej! Jag har precis hittat till er via programmet på sr.se och börjat lyssna på era poddavsnitt, ett av de första var Avsnitt 99 – så bra!

    Tyvärr får jag inte ränta på ränta beräkningen att räkna med mina värden – hur gör jag?

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Eva i München
  17. hej, ranta pa ranta ar ju true compound interest for bade sparkonton och fonder som ”omkalkylerar” avkastning varje ar aven pa det okande kapitalet. Hur fungerar dock detta med vardepaper i.e Aktier som inte har en utdelning? Avkastningen sker ju pa det ursprungliga kapitalet och raknas inte da in okningen efter varje ar.

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Birdman
  18. Hej jag har en rätt viktig synpunkt som jag själv bommade på första året jag började investera på börsen,och det är att skaffa ett isk konto direkt,jag hade AF konto,ha inte det!Då gäller 30% skatt på vinsten sen när du glad i hågen vill ta ut dina pengar. Ettönslemål från mig Jan, du borde även trycka på det i podden ibland så ingen kör på med ett sånt konto,är inget man kanske märker eller tänker på under många år,sen pang, 1/3 borta.

    Svara
    6
    Gravatar för användaren
    Emil
  19. Hej, den var finaste . Jag har en fråga, om jag har t.x.p, 10,000kr idags start kapital men nästa månaden vill jag sattsa 10,000kr till är det möjligt?

    Svara
    1
    Gravatar för användaren
    Albert
  20. Hej!

    Denna Kalkylator är fantastisk! Tack för ert fina jobb!

    Jag har en fråga angående ”Procentuell ökning av månadssparandet varje år”. Anta att jag fram till pensionen, ca 40 år, sparar en summa med samma värde, altså det reala värdet. Måste jag reglera det själv i kalkylatorn genom att öka sparandet varje år med 2% eller är det redan inbakat i kalkylatorn?

    MVH Carl

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Carl

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök